Gældssanering 2026. Betingelser, rådighedsbeløb og forløb

En gældssanering er vejen ud, når din gæld er blevet så stor, at du aldrig vil kunne betale den. Skifteretten træffer afgørelsen, ikke dine kreditorer, og den bygger på en fast test. Din gæld skal være reelt uoverskuelig, og en sanering skal give dig en varig økonomisk forbedring. Er begge dele opfyldt, skæres gælden ned eller væk.

Hvad er gældssanering?

Gældssanering betyder, at skifteretten enten sætter din gæld ned til en brøkdel eller sletter den helt. Retten fastsætter et beløb, du skal afdrage over en fast periode, og resten bortfalder. Kan du intet afdrage, kan hele gælden blive eftergivet.

Det er skifteretten i din retskreds, der alene træffer afgørelsen. Dine kreditorer bliver hørt, men de kan ikke stemme et forslag ned, sådan som ved en frivillig aftale. Kun private personer kan få gældssanering. Selskaber og foreninger er ikke omfattet. Ordningen står i konkursloven og er tænkt til den, der er håbløst forgældet.

Hvem kan få gældssanering?

Du kan få gældssanering, hvis to betingelser er opfyldt. Din gæld skal være så stor, at du hverken kan betale den nu eller inden for de nærmeste år. Og en sanering skal føre til en varig forbedring af din økonomi.

Skifteretten ser også på din samlede situation. Din indtægt og din bolig skal være nogenlunde afklaret, og du skal typisk have fast fuldtidsarbejde. Er din økonomi uafklaret, fx hvis du er studerende, ledig eller kun har en midlertidig ydelse som kontanthjælp, bliver ansøgningen som regel afvist. Retten vurderer også din alder, hvordan gælden er opstået, og om du har forsøgt at betale.

Nogle forhold tæller imod dig. Har du stiftet ny gæld, du ikke kunne betale, samlet systematisk gæld til det offentlige op eller undladt at betale, da du havde råd, kan retten sige nej. Er gælden opstået gennem konkurs i egen virksomhed, gælder der lempeligere regler. Her er kravet om fast indtægt og bolig ikke afgørende, men forslaget skal nå frem til skifteretten, før konkursen er afsluttet.

Rådighedsbeløb ved gældssanering i 2026

Rådighedsbeløbet er det, du har tilbage til dig selv hver måned, mens du afdrager. I 2026 er det vejledende beløb 7.880 kr. om måneden for enlige og 13.360 kr. for par. Alt, hvad du tjener ud over rådighedsbeløbet og dine faste udgifter, går til dine kreditorer.

Husstand	Rådighedsbeløb pr. måned 2026
Enlig	7.880 kr. Ny
Par eller ægtefæller	13.360 kr.
Tillæg pr. barn under 2 år	2.150 kr.
Tillæg pr. barn 2-6 år	2.740 kr.
Tillæg pr. barn 7-17 år	3.950 kr.

Beløbet skal dække mad, tøj, transport, medicin og andre daglige udgifter. Faste udgifter som husleje, varme og el trækkes fra oveni. Satserne er vejledende, og skifteretten fastsætter det endelige beløb ud fra din konkrete situation og de lokale leveomkostninger. Vil du se, hvad din løn reelt giver dig efter skat, kan du regne på tallet i lønberegneren.

Hvor lang tid varer en gældssanering?

En gældssanering varer normalt 3 år. Så længe løber afdragsperioden, hvor du betaler et fast beløb hver måned. Når perioden er slut, bortfalder den resterende gæld, og du er gældfri.

Perioden blev sat ned fra 5 til 3 år den 17. juli 2022. Ændringen udspringer af et EU-direktiv om rekonstruktion og insolvens og gælder nu alle, der søger. Tidligere gjaldt de 3 år kun for pensionister og for sager, der stammer fra en konkurs. Kan du slet ikke afdrage noget inden for de 3 år, kan skifteretten slette hele gælden med det samme.

Hvilken gæld kan ikke saneres?

Det meste gæld kan indgå i en gældssanering, også gæld til det offentlige. Restskat og anden skattegæld kan altså saneres på lige fod med banklån og forbrugsgæld. Men noget gæld holdes udenfor.

Gæld, der er sikret med pant, følger pantet og indgår ikke direkte. Har du et hus, skal friværdien som regel bruges først. Gæld fra strafbare forhold, bøder, konfiskation og erstatning for skader kan spærre for en sanering, medmindre den er væsentligt ældre end din øvrige gæld, typisk 6-8 år. Ny gæld, du stifter, efter du har søgt, tæller heller ikke med og kan få retten til at afvise sagen.

Gældssanering for pensionister og førtidspensionister

Pensionister kan få gældssanering, selvom de ikke har fast arbejde. Her ser skifteretten på, at indkomsten er lav, men til gengæld stabil og varig. Det opfylder kravet om en varig forbedring, som ellers er svært at nå med en usikker indtægt.

At du er gået på pension og har fået lavere indkomst, er ikke i sig selv nok. Din gæld skal stadig være uoverskuelig i forhold til det, du kan afdrage. For førtidspensionister og folkepensionister med varigt lav indkomst har 3-års-perioden desuden været normen længst. Netop fordi indkomsten ligger fast, er sagen ofte lettere for retten at vurdere.

Hvordan søger man gældssanering?

Du søger gældssanering hos skifteretten i din retskreds. Bor du i Storkøbenhavn, er det Sø- og Handelsretten. Det er gratis at søge, og der er ingen retsafgift. Bruger du en privat rådgiver eller advokat, betaler du selv for det.

Du udfylder et ansøgningsskema og et spørgeskema om din økonomi, som du finder på domstol.dk. Derefter indkalder skifteretten dig til et møde, der kan foregå over telefon. Godkender retten, at din sag kan behandles, udpeger den en medhjælper, som regel en advokat. Medhjælperen kontakter dine kreditorer, sagen offentliggøres i Statstidende, og der laves et forslag til afdrag. Til sidst holdes et kreditormøde, før retten træffer sin afgørelse.

Det er langtfra alle, der får ja. Omkring 5.500 danskere søger hvert år, og cirka 1.700 får bevilget en gældssanering. Det svarer til lidt under hver tredje ansøgning.

Gældssanering eller gældsrådgivning?

Gældssanering og gældsrådgivning er ikke det samme. Gældssanering er en juridisk afgørelse fra skifteretten, der nedsætter eller sletter din gæld. Gældsrådgivning er hjælp til at få overblik og lægge en plan, men den ændrer ikke din gæld i sig selv.

Gratis gældsrådgivning findes hos kommunen, Den Sociale Retshjælp og Forbrugerrådet Tænk. En rådgiver kan hjælpe dig med at lægge et budget, forhandle med dine kreditorer og vurdere, om en gældssanering er realistisk. Er den det, kan rådgiveren hjælpe dig gennem selve ansøgningen. Rådgivningen er ofte første skridt. Saneringen er målet.